O novo título do Tesouro Direto, vale a pena para se aposentar?
Tesouro RendA+ é um novo título do Tesouro Direto lançado em parceria com a Secretaria de Previdência Social e a B3. Foi desenvolvido pelo economista Professor Dr. Robert C. Merton, vencedor do Prêmio Nobel de Economia de 1997, e pelo Professor Arun Muralidhar. No dia 30 de janeiro deste ano, começaram as negociações do contrato do RendA+, com o objetivo de complementar a aposentadoria dos brasileiros. Isso graças à garantia de renda passiva mensal protegida contra a inflação por 20 anos e com segurança do Tesouro Direto.
Em outras palavras, você investe seu tempo de trabalho em títulos cumulativos, para que, ao se aposentar, receba os frutos do seu investimento todos os meses durante 20 anos.
O RendA+ faz parte do programa Tesouro Direto, lançado pelo Tesouro em 2002 em parceria com a B3, objetivando vender títulos públicos federais a pessoas físicas 100% online. E para democratizar sua disponibilidade, são permitidas aplicações a partir de cerca de R$ 30.
Como funciona o RendA+?
O Tesouro RendA+ funciona de forma semelhante ao Tesouro IPCA, porque sua regra de lucro é a mesma (inflação real) e o valor mínimo de investimento também é próximo (cerca de R$ 30).
No entanto, a diferença está no fluxo de renda, ou seja, a forma como o investidor recebe os rendimentos. No Tesouro IPCA, a pessoa investe hoje e recebe de volta o valor investido e o rendimento em uma única parcela no vencimento ou juros em parcelas semestrais se o Tesouro IPCA tiver taxa de juros semestral; No RendA+ a pessoa investe hoje e não recebe nenhuma parcela por um tempo, que é o chamado período de acumulação. Após esse periodo, recebe o valor investido mais os juros em forma de renda mensal por 20 anos. Ao longo do período de acumulação é possível fazer várias aplicações. Além disso, mesmo com o início da aposentadoria, as parcelas que ainda não foram recebidas continuarão rendendo juros e atualização pela inflação até o ultimo pagamento.
Diferentemente dos outros títulos do Tesouro Direto, onde a data de vencimento é a data em que o dinheiro volta para a conta do investidor, no RendA+, ela representa a data de conversão de aposentadora, quando se iniciam os pagamentos mensais pelos próximos 20 anos.
Quais os Custos e impostos ao investir na Tesouraria RendA+?
Tal como acontece com outros títulos do Tesouro Direto, o RendA+ tem três custos:
- imposto de renda (IR);
- imposto sobre operações financeiras (IOF);
- taxa custódia da B3.
Em relação a IR e IOF, o RendA+ também segue a tabela regressiva da renda fixa. Porém, o IOF incide apenas nos primeiros 30 dias da aplicação, enquanto o IR é descontado só em caso de resgate antecipado ou no recebimento da renda extra mensal, sobre a parcela referente ao rendimento. O recolhimento é feito na fonte por sua instituição financeira, de modo que o investidor não precisa fazer nada quando a isso.
A distinção está na taxa de custódia da B3. Para o Tesouro IPCA+, Tesouro Prefixado e aplicações acima de R$ 10 mil no Tesouro Selic, o custo é de 0,2% ao ano. Já no Tesouro RendA+, quem mantiver os títulos até a data de vencimento, com pagamentos mensais futuros de até 6 salários mínimos, ficará insento da taxa de custódia. Pagamentos acima desse valor são cobrados em 0,1% ao ano.
Veja um resumo da taxa de armazenamento RendA+ B3:
Investimento de 0 a 10 anos: 0,5%;
Investimento de 10 a 20 anos: 0,2%;
investimento por 20 anos: 0,1%
Renda passiva até 6 salários mínimos: isenta;
6 Renda passiva acima de um salário mínimo: 0,1%.
Como investir na Tesouraria RendA+?
É possível investir cerca de R$ 30 por mês na Tesouraria RendA+. No site do Tesouro Direto, você encontra seu próprio simulador de aposentadoria, informe seus dados que o sistema lhe apresentará as melhores opções para o seu perfil.
Existem 3 diferentes formas de investir no Tesouro RendA, mas todas são bastante simples:
- Através do Portal do Investidor no site Dinheiro Direto: abra ou abra seu portal de investimentos, vincule sua conta bancária ou corretora e selecione seus dados de segurança RendA+;
- Banco ou Corretora: Caso sua instituição financeira já seja aceita no programa, o Tesouro Direto RendA+ está listado como investimento disponível. Basta selecionar seu título e localização;
- Cadastro simplificado para clientes da Inter e da Órama Investimentos: os investidores dessas instituições podem fazer um cadastro simplificado no Portal do Investidor e investir na RendA+ por meio do Pix.
Vale a pena investir no RendA+ para a aposentadoria?
Se você leu até aqui, já sabe sobre o Tesouro RendA+, como funciona, quanto custa e como é tributado, certo?
Este novo título visa completar a aposentadoria dos brasileiros. Isso facilita para quem busca uma renda extra e está se organizando para uma aposentadoria mais segura nos próximos 20 anos.
Apesar de não ser segurado pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), o RendA+ e os demais títulos do programa são muito seguros, já que o risco de calote por parte do emissor, que é o Governo Federal, é praticamente nulo.
Por fim, lembre-se de que o RendA+ não substitui a previdência privada. Existem fundos de pensão diferentes, mais versáteis e arrojados. Por isso, é sempre aconselhado ficar atento à diversificação de seus investimentos para que sua previdência seja formada da melhor forma.
